中国银行枞阳支行

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中国银行枞阳支行个人理财室

中国银行拥有先进的网络科技和专业的理财人士，无论何时何地，让您坐拥智慧的个人金融服务，尽享时尚理财的无虞生活。 理财案例：
（一）中产夫妇合理理财享受无忧生活
马先生和妻子前年年初从沙特阿拉伯回到北京。这些年夫妻俩艰苦劳作换来了约300万元的家庭资产，其中购住宅一套现值约60万元(房贷余款18万元)，存款折合人民币为200万元(美元存款)，股票投资40万元（全部被套，市值25万）。冯先生由于在国外时落下工伤，不能从事体力劳动，现基本赋闲在家，没有固定收入。冯太太原来也没有工作，专职股票投资，现在一家民企从事财务工作，月入3000元。家庭日常开支平均5000元，即每月赤字约2000元。夫妇想尽快要一个孩子，支出会急剧加大，家庭赤字会越积越多，再加上将来的养老问题，马先生对未来有点悲观。他自己没有什么专业技能，找到一份收入体面的工作很难，又不能从事体力劳动。太太虽然对股票投资有一定经验，但上班没时间到营业部操作，加之大盘不好，股票市值不断减少。因此，马先生想咨询理财师怎么样能够使资产保值增值。
【家庭财务分析】

每月收入	每月支出
马先生：无马太太：3000	5000
收入合计：3000	支出合计：5000
每月节余（收入-支出）：-2000

    马先生的情况在归国劳务人员中颇为常见。现阶段资产丰厚，但缺乏后续收入来源，也缺少理财经商经验，而家庭经济责任重大，潜在支出很多。大量的外汇资产全部作为存款，确确实实是一笔不小的损失。需要在资产配置上下一番工夫。
【理财建议】
1.归还房贷。当前房贷年息超过5%，且是固定支出。按冯先生当前的理财现状，实现比这更高的收益困难很大。应该立即还清房贷，节约资金。
2.调整持汇结构，参与外汇投资。外汇资产全部为存款，且现阶段存款利率不高，可以将小部分外汇资产通过中行外汇宝用于炒汇，炒汇也适合马先生这样有时间的人操作，只是炒汇需要一定的专业知识和操作经验，马先生可先加强学习，累积经验，提高自己的专业操作水平，逐步加大在炒汇方面的投入。
3.马夫人的股票投资可通过中行银券通操作。银券通具有方便快捷的特点，以银行账户代替现行的证券保证金账户，通过中国银行电话银行或合作证券公司的委托电话进行交易和查询，非常适合马夫人这样的上班族进行股票投资。另外可以开立基金帐户，将部分资金转移到开放式基金，这样可以加强投资的保障，避免判断失误造成的损失。
4.急需购买保障保险。马先生夫妇已步入中年，一旦出现意外，对家庭财务是个毁灭性打击，建议尽快购买健康保险和意外伤害保险。其中大病类健康险，每人的保额都不应少于10万元。
（二）、外科医生早日实现购房梦
    钱女士是某所著名医院的外科医生，月收入为3000元，其丈夫从事药品检验工作，月收入为4000元。另外丈夫每年有二万元的奖金收入。他们结婚两年，目前暂时和已退休的父母住在一起，每月需要支付生活费等日常开支3000 元，每月可结余4000 元。家庭财务方面，有银行存款十万元，国债三万元。夫妻两每年都有出游计划，费用大致在5000元左右。另外父母身体健康，但年事已高，并且他们目前暂无生育子女的打算，所以没有太大负担。由于房价一涨再涨，钱女士夫妻的主要理财目标是购房，计划能在明年住上属于自己的房子。希望买套一步到位的房屋，所以对住房的品质要求较高。他们想通过合理资产安排，成功实现这一目标。【家庭财务分析】
    钱女士夫妻家庭现金流稳定、且长辈身体健康、暂无子女生育计划，家庭财力状况良好。家庭无其他额外压力，夫妻俩都有基本的保险。当购房目标确定后，就将要考虑购房费用、房屋装修、家电家具的添置等各类支出相继而来，购房计划使得他们将面临中、短期压力。夫妻俩属于中等收入家庭，但仅有基本的社保障，建议增加适量商业保险。

目前家庭年度收支状况单位／元
收入	支出
妻子工资收入 3000*12=36000	生活支出 3000*12=36000
丈夫工资收入 4000*12=48000	旅游费用 5000
年终奖金 20000
合计 104000	合计 41000
收支余额 63000

【理财建议】
一．调整投资组合：由家庭财务分析可见：夫妻双方收入稳定，家庭的抗风险能力较强，但由于对现有投资产品不熟悉，使得投资单一，家庭资产多采用银行存款和国债两类保守型的投资方式，导致投资收益低，不能有效的抵御通货膨胀。因此我们建议您将一部份资金用于购买流动性好、透明度高、投资风险小的开放式基金，可通过银行提供的基金投资服务帮您轻松实现买卖交易。另外双方父母年事已高，身体状况会随着年龄的增加而衰弱，家庭应储备三到五万的流动资金作为风险备用金。
二．贷款计划：以钱女士现在家庭资产，欲购买一套高品质的住房，只有通过组合贷款的方式实现。
三．加大保障力度：目前家庭经济压力较小，作为家庭收入主体的夫妻俩，仅靠单位购买的社会基本保障远远不够，将家庭年收入10%的资金用于购买商业保险的费用较为合理。由于两人都从事医疗行业，一旦罹患重疾，会有良好的医疗环境和福利保障，所以保险内容应着重于意外险和人寿险的购买，享受保险代理服务，简化办理的流程。

产品介绍：
〖代理保险〗
     中国银行针对客户的保险投资需求，特别向广大客户提供代理保险服务，您在中国银行网点就可以享有购买保险，缴纳保险金，领取赔付金、红利等服务。
〖代理基金〗
     中国银行代销的开放式基金品种涵盖了股票型、混合型、债券型、保本型、货币型、LOF、ETF、创新封闭式基金、QDII基金等所有的基金类型，满足了不同客户多元化的投资需求。
〖证券代理〗
     我行与合作证券公司在系统联网的基础上，通过电话银行、网上银行以及证券公司委托电话、自助服务等方式，为证券投资者提供本人银行结算账户（借记卡）和证券保证金账户之间的资金实时划转服务。
「汇聚宝」
     “汇聚宝”产品指中国银行（以下简称“银行”）将国际金融市场上丰富的金融工具进行组合和包装,客户通过承担其中包含的相关风险以期获取较高投资收益的综合理财产品。汇聚宝产品属于金融交易类投资产品，有别于普通银行存款。按照客户获取收益方式的不同，“汇聚宝”产品可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
「外汇宝」
     外汇存款利息收入之外，您可曾考虑通过外汇投资获取更高的回报？外汇走势波澜起伏，升值贬值在闪念之间，您是否担心手中外汇存款的币值被汇价波动所吞噬？中国银行“外汇宝”*业务，使您有机会在获取存款利息的同时，通过外汇交易进行保值甚至赚得额外的汇差收益。
「期权宝」
     期权宝是中国银行个人外汇期权产品之一。在期权宝的交易中，您作为外汇期权的买方，银行作为卖方。
「两得宝」
     两得宝是中国银行个人外汇期权产品之一。在两得宝的交易中，您作为外汇期权的卖方，银行作为买方
「黄金宝」（个人实盘黄金买卖业务）
     2003年11月18日中国银行上海市分行率先试运行人民币对本币金的个人实盘黄金买卖业务，也称“黄金宝”、“纸黄金”买卖，是指个人客户通过柜面服务人员或其他电子金融服务方式，进行的不可透支的人民币对本币金的交易（美元对外币金交易暂未推出），开创了国内个人投资者炒金的先河。
〖春夏秋冬〗理财系列
     “春夏秋冬”理财产品是由一系列远起息期限可变的理财合约组成。产品期限结构标准化，产品起始日一般在每年的3月15日（春系列）、6月15日（夏系列）、9月15日（秋系列）和12月15日（冬系列），故称之为“春夏秋冬”理财系列。春夏秋冬A系列交易币种为美元。产品按照投资期的不同，分为3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期和5年期六种产品。